3月30日晚，哈尔滨银行公布2022年年报。财报显示，截至2022年末，哈尔滨银行营收128.71亿元，同比增长4.47%；归属于母公司股东净利润为5.55亿元，同比增长102.4%。截至2022年末，哈尔滨银行资产总额7127亿元，同比增长10.5%；客户贷款及垫款总额人民币2844亿元；客户存款总额人民币5578亿元，同比增长11.2%。

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过去几年，哈尔滨银行利润不断下滑。2018年-2021年，哈尔滨银行归属于母公司股东净利润分别为55.49亿元、35.58亿元，7.46亿元，2.74亿元。今年哈尔滨银行营收与去年持平，净利润有所回升。

截至2022年末，哈尔滨银行资本充足率11.91%，同比减少0.63%；不良贷款率2.89%，较上年末增加0.01个百分点；拨备覆盖率181.54%，同比增加19.09%。

两年未披露哈银消金净利润

在财报中，哈尔滨银行年报也披露了其持股53%的哈银消费金融的业绩情况。

截至2022年12月31日，哈银消金资产总额152.38亿元，同比增长11.57%；贷款余额150.73亿元，同比增长15.59%；营业收入人民币10.31亿元，同比增长7.40%；累计服务超过3400万人次。

不过，哈尔滨银行没有披露哈银消费金融去年的净利润情况。根据此前披露信息，2022年上半年，哈银消金资产总额142.51亿元，贷款余额136.81亿元，累计服务人次超过3200万，累计放款突破1400亿元；公司实现营业收入4.72亿元，净利润超0.61亿元。由此推测，哈银消金年度净利润应在1亿元以上。

2021年，哈尔滨银行同样没有披露哈银消金净利润数据。截至2021年末，哈银消金资产总额136.58亿元，贷款余额130.4亿元。报告期内，哈银消金实现营业收入9.6亿元。

哈尔滨银行财报显示，截至2022年，哈尔滨银行与与哈银消金共发生授信类关联交易139笔，发生额410亿元，余额67.5亿元，其中包括32笔存放同业业务，发生额109.4亿元，106笔同业借款业务，发生额300亿元。哈银消金的业务余额占哈尔滨银行2022年四季度末未经审计资本净额的11.25%。

除了哈银消金外，哈尔滨银行自身亦大力发展个人消费贷款业务。

2019－2022年，哈尔滨银行着力开拓个人消费贷款业务，尤其是互联网贷款。哈尔顿银行的互联网贷款主要为与头部互联网平台合作开展的联合贷业务。

2019年-2022年，哈尔滨银行个人消费贷款余额分别为680.96亿元、681.46亿元、796.46亿元、781.32亿元。截至2022年末，哈尔滨银行个人消费贷款占该行个人贷款总额的66.6%；截至2020年末和2021年末，哈尔滨银行互联网贷款余额分别为98.24亿元和254.96亿元，增长迅速。

不过，2022年以来，由于监管要求压降异地互联网贷款，导致哈尔滨银行个人消费贷款规模下降。

业绩不断下滑的背后，是哈尔滨银行管理层动荡不宁。

3月13日，哈尔滨银行公告称，中国银保监会黑龙江监管局核准姚春和担任哈尔滨银行执行董事和行长，自2023年3月3日起生效。这意味着，哈尔滨银前任行长被查一年后，新行长正式获得监管核准。

2022年3月底，哈尔滨银行发布公告称，吕天君因个人原因辞去哈尔滨银行董事会执行董事、董事会发展战略委员会委员、董事会消费者权益保护委员会委员及行长职务；孙飞霞因个人原因辞去哈尔滨银行董事会执行董事、董事会风险管理及关联交易控制委员会委员、副董事长、董事会秘书及公司秘书职务。

半个月后的2022年4月15日，黑龙江省纪委监委官网显示，哈尔滨银行原党委委员、行长吕天君涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。紧接着，4月16日，上述官网显示，哈尔滨银行原党委委员、副董事长、董事会秘书孙飞霞正接受纪律审查和监察调查。

姚春和是否能带领哈尔滨银行扭转颓势，尚待观察。

真实不良率高至9.6%？

财报显示，哈尔滨银行贷款质量仍然不佳。截至2019年、2020年、2021年和2022年末，哈尔滨银行逾期貸款规模分别为137.41亿元、255.28亿元、425.02亿元、536.63亿元，逾期贷款占比分别为5.21%、9.1%、14.44%和18.9%，两年半的时间里逾期率几乎增长3倍！

值得注意的是，2021年，哈尔滨银行企业贷款逾期规模从2020年末的91.52亿元猛增至194.85亿元，猛增103亿元；2022年末，企业贷款逾期规模再度增加约40亿元，达到231亿元。

哈尔滨银行的不良贷款规模也不断增加。截至2019年、2020年、2021年和2022年末，哈尔滨银行不良贷款分别为52.52亿元、83.33亿元、84.83亿元、82.19亿元。同期，哈尔滨银行分别核销不良贷款31.04亿元、39.76亿元、31.75亿元、38.99亿元。

截至2022年末，哈尔滨银行披露的不良贷款率为2.89%。但哈尔滨银行真实不良贷款率远高于这一数字。2020年以来，哈尔滨银行不良貸款偏離度不断加剧，由2019年的98.37%猛增至2022年6月末的387.67%，2022年末，哈尔滨银行不良贷款偏离度仍然高达333.01%。

这个数据非常夸张。前几年，一些银行为了隐藏坏账，逃避监管，将逾期90天以上的贷款认定为关注贷款。但2019年以后随着新的监管办法实施，大部分银行不良贷款偏离度降到了100%以下。

根据哈尔滨银行财报，截至2022年末，该行91天-1年的逾期贷款规模87.7亿元，1年期以上逾期贷款186.1亿元。

截至2021年末，该行91天-1年的逾期贷款规模93.22亿元，1年期以上逾期贷款131.72亿元。

截至2022年6月末，该行91天-1年的逾期贷款规模170.42亿元，1年期以上逾期贷款157.8亿元。

如果按90天以上贷款划为不良计算，那么哈尔滨银行截至2021年末、2022年6月末、2022年末的实际不良率分别为7.64%、11.43%、9.6%。

从财报看，哈尔滨银行疑似将大部分90天以上不良贷款认定为“关注类”。截至2021年末和2022年6月末，哈尔滨银行的关注类贷款分别为140.71亿元、157.36亿元，而同期次级类贷款分别为9.21亿元和11.55亿元。这一数据明显与上述逾期期限数据冲突。

值得注意的是，今年1月6日，银保监会网站显示，哈尔滨银行七台河分行因贷款五级分类不准确，被七台河银保监分局罚款60万元。

联合资信在哈尔滨银行的评级报告中指出，截至2022年6月末，哈尔滨银行最大单家非同业集团或经济依存客户风险暴露占一级资本净额的比重突破了监管限制，且哈尔滨银行针对该集团客户的信托投资部分已发生逾期。

联合资信报告称，受宏观经济下行叠加疫情的影响，哈尔滨银行投资的部分信托及资管计划发生违约，投资资产面临的信用风险有所上升。截至2021年末， 哈尔滨银行投资资产中已发生逾期资产244.19亿元。截至2022年6月末，哈尔滨银行已对投资资产计提减值准备53.02亿元。

看来，哈尔滨银行面对的信用风险依然不容忽视，要恢复元气恐还需要较长时间。